Pierwszym krokiem na drodze do zrozumienia kredytu na mieszkanie jest zrozumienie, co tak naprawdę oznacza kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny to forma pożyczki, którą udziela bank na zakup nieruchomości, a sama nieruchomość stanowi dla banku zabezpieczenie tej pożyczki. To znaczy, że jeśli kredytobiorca nie jest w stanie spłacić zobowiązania, bank może przejąć nieruchomość i sprzedać ją, aby odzyskać swoje pieniądze.
Przy decyzji o wzięciu kredytu na mieszkanie musimy mieć świadomość, że jest to zobowiązanie na długie lata. Suma, którą pożyczamy, jest na ogół znaczna, a czas spłaty wynosi przeważnie od 20 do 30 lat. Jest to więc decyzja, która ma duży wpływ na naszą długoterminową sytuację finansową.
Marża, oprocentowanie i prowizja – co to jest?
Kiedy rozważamy zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pojawiają się różne terminy, które mogą nas zaskoczyć. Marża, oprocentowanie, prowizja – to wszystko są elementy, które składają się na koszt kredytu. Marża to część oprocentowania, która stanowi zysk dla banku. Jest stała przez cały okres kredytowania i na nią bank ma największy wpływ.
Oprocentowanie jest to koszt, jaki ponosimy za korzystanie z pieniędzy banku. Składa się z dwóch elementów: marży banku oraz zmiennej stopy referencyjnej, takiej jak WIBOR dla kredytów zaciąganych w złotych. Prowizja natomiast to opłata, którą bank pobiera za przygotowanie i udzielenie kredytu. Jej wysokość jest najczęściej ustalana jako procent od kwoty kredytu i może być pobrana jednorazowo na początku, bądź rozłożona na cały okres kredytowania.
Co powinniśmy wiedzieć o wkładzie własnym i zdolności kredytowej?
Przy zaciąganiu kredytu na mieszkanie musimy spełnić pewne warunki. Dwa najważniejsze to posiadanie wkładu własnego i odpowiedniej zdolności kredytowej. Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą musimy sfinansować samodzielnie, z własnych środków. Obecnie banki wymagają przeważnie wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości, chociaż są sytuacje, kiedy ten próg może być niższy lub wyższy.
Zdolność kredytowa to po prostu nasza zdolność do spłacania kredytu. Banki oceniają ją na podstawie naszych dochodów i wydatków, jak również na podstawie naszej historii kredytowej. Jeżeli bank oceni, że nasze dochody są wystarczająco wysokie i stabilne, a historia kredytowa nie budzi wątpliwości, to jesteśmy postrzegani jako wiarygodny kredytobiorca.
O czym musimy pamiętać?
Pamiętaj, że kredyt na mieszkanie to zobowiązanie długoterminowe. Warto zasięgnąć porady niezależnego doradcy finansowego, który pomoże nam zrozumieć wszystkie niuanse takiego kredytu. Zwróćmy uwagę na wszelkie dodatkowe koszty, takie jak ubezpieczenia, które mogą zwiększyć całkowity koszt kredytu. Przede wszystkim, zastanówmy się, czy jesteśmy w stanie spłacać kredyt przez wiele lat, biorąc pod uwagę różne scenariusze, takie jak utrata pracy czy wzrost stóp procentowych. Jeżeli nie jesteśmy pewni, lepiej poczekać, zacisnąć pasa i odłożyć więcej pieniędzy na wkład własny.
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być dobrze przemyślana. Kredyt na mieszkanie to nie tylko spełnienie marzeń o własnym kącie, ale przede wszystkim wieloletnie zobowiązanie finansowe. Przed podpisaniem umowy koniecznie zrozum wszystkie warunki i upewnij się, że jesteś w stanie sprostać swoim zobowiązaniom. Pamiętaj, że zdrowe finanse to przede wszystkim zdrowy rozsądek i odpowiedzialność.
